退休人员死亡，能把没有领完的养老金一次性拿回来吗？

有很多人在参保时有这样一个疑惑，参加养老保险每年缴纳上万元甚至更多，可是万一参保人员去世的早，刚退休就去世，还没有领完的养老金是不是能够一次性拿回来呢？如果能够拿回来的话，这样就不会亏本了，非常划算。这种想法是一种误解。

养老保险制度并不是全额积累的制度。

现实情况是非常复杂的。很多人可能简单的认为参加养老保险就是每年给自己攒上一部分钱，等到退休后逐年领取。没有领取完的部分，那部分钱就被“充公”了。实际上，这种想法是完全错误的。

参加养老保险没有积累。我们的养老保险制度是一种现收现付的制度，以年轻人缴纳的社会保险费和政府财政的当年补贴为主要收入来源，没有太多的积累。

(资料图片仅供参考)

按照人社部公布的《2022年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2022年我国职工基本养老保险基金累计结余才刚刚达到56890亿元。而实际上，当年职工养老保险基金的总收入就高达63324亿元，支出为59035亿元。所以说，累计结余的钱还不足一年的养老金支出，甚至可能还赶不上13644万退休老人养老保险个人账户的记账额度。

养老保险制度没有积累，并不是说我们领到的待遇会低于养老保险缴费。

养老金制度，并不是完全跟我们过去的养老保险缴费挂钩的。养老金跟社会平均工资挂钩，而且还会不断的增长，具有相当强的保值增值能力，2023年退休人员养老金迎来了第十九连涨，人均养老金水平已经由过去的700多元上涨至现在的3000多元。

人们参加养老保险缴费要经过一段很长的缴费时间。最低也需要15年，长的甚至超过40年（当然，40年前养老保险制度还没有建立，只是视同缴费）。由于社平工资的不断增长，退休时再看看以前的养老保险缴费真的很少。

由于养老金的不断增长和社平工资的不断增长，因此领取养老金的回本时间往往很短，平均来看也就是六七年而已。

实际上养老金是领不完的。养老保险的个人只要还生存，养老金会源源不断的发放。但是参保人去世以后，会按照国家的规定领取丧葬补助金、抚恤金、养老保险个人账户余额。

养老保险个人账户的余额，不要认为是积累的，只是记账而已。但是参保人去世时，如果记账的还有余额，都可以由继承人继承。真正钱数的由来，还是养老保险基金支付。

目前企业职工的丧葬补助金和抚恤金待遇是全国相同的，丧葬补助金是两个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，退休人员去世抚恤金是9~24个月。2023年，全国平均来看差不多是4.4万元左右，而且还会随着居民收入而不断上涨。也是不少的一部分待遇了。

机关事业单位职工的丧葬抚恤标准相对较高，这是在机关事业单位实施养老保险制度以前实行的待遇，未来应当跟企业职工实现并轨。但是作为一种较好的工作岗位，可能会在养老保险基金的统筹外单位还会支付一部分的待遇，具体就看如何演变了。

综上所述，退休人员死亡，领取的待遇并不是没有领完的养老金，而是按照国家规定可以享受的丧葬补助金、遗属抚恤金和个人账户余额等待遇。